理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风

　　“理财不如提前还房贷。”近期，有不少购房者在社交媒体上吐槽，由于自己存量房贷利率过高且理财不赚钱，因此最终选择了用闲置资金提前还房贷。

　　贝壳财经记者从北京地区多家银行了解到，当前提前还房贷的客户有所增多。不过，相较于去年，今年银行的提前还款规则普遍按照合同的约定，需要客户提前一个月时间申请。而在还款金额上并未进行资金限制，客户可选择部分还款或一次性还清，但部分银行称需要整万起还。

　　在提前还房贷增多的同时，当前市场针对存量房贷进一步调整的呼声渐起，存量房贷利率调降仍存空间和可能性。有业内人士提示，要不要提前还房贷，应全面理性考虑，购房者切莫盲目跟风。

　　北京地区银行提前还房贷需预约部分只能线下办理

　　“目前提前还房贷需要在手机App或者线下网点预约，但现在预约的话，真正扣款也要等到十一小长假之后了。”北京地区建行某网点工作人员告诉贝壳财经记者，目前该行并未对资金进行限制，但最低需要1万元起还，若非全部还款，还款金额需是1万的整数倍。

　　在贝壳财经记者走访的9家银行中，除了民生银行提前预约的时间仅为15天外，其余银行均表示需要提前1个月左右提出申请。有银行工作人员告诉贝壳财经记者，提前申请是此前就已写入合同中的相关事项，银行此举亦是遵循合同条款而定。

　　在资金归还方面，也普遍表示最低需要整万起还。不过，光大银行相关个贷中心工作人员指出，虽然该行对还款资金并无要求，但建议客户5万元起还，这也是购房合同中约定的最低还款额。

　　北京银行信贷工作人员表示，客户在申请提前还款时，还可以将还款金额、扣款需求说明，银行可为客户申请一次性还款，也可以按照客户要求分批次扣款。

　　不过，在记者走访的9家银行中，农业银行、光大银行、民生银行和北京银行4家银行暂不支持线上预约还款。农行信贷工作人员表示，目前该行并未开通线上预约服务，房贷客户可持身份证、银行卡在线下完成预约。而民生银行、北京银行工作人员表示，房贷客户需要在线下网点填写申请单，银行需要上报审批客户的提前还款方案。

　　存量房贷利率调降仍有空间或可减轻提前还贷潮

　　“最近提前还款的客户确实有所增多。”有银行人士告诉贝壳财经记者，几乎天天都有客户前来办理提前还款的业务。不少客户的房贷利率确实比新房贷利率高出很多，所以通过提前还款来减少利息支出。

　　据瑞银大中华金融行业研究主管颜湄之测算，当前存量房贷利率约为4.1%，但是有一线城市最近新发放的房贷利率不到3%。如此大的利差也会引发房贷人的抱怨。

　　“利差是闲置资金的投资回报率和存量房贷之间的利差，手头有闲置资金的房贷客户，苦于没有较好的投资方向，退而选择归还房贷。”金融监管资深专家周毅钦亦指出，降低存量房贷利率可以一定程度上抑制客户的还贷冲动，减少提前还贷现象。

　　事实上，市场对于降低存量房贷利率的传闻不断。近期有传闻称，金融监管部门或将在全国范围内将存量房贷利率共计下调80个基点左右。但截至记者发稿时，这条消息暂未得到金融监管部门的确认。

　　“从部分城市首套与存量房贷利差接近100个基点看，存量按揭房贷仍有一定调降空间。”有银行业内人士指出，降低存量房贷利率有助于减少部分银行提前还房贷问题；另一方面，通过合理调整存量房贷利率，降低居民按揭月供幅度或负债压力，并有助于释放消费动能。与此同时，存量房贷利率下调也有助于提振市场对楼市复苏信心。

　　不过，降低存量房贷利率对商业银行来说，将会影响到商业银行的净息差水平。

　　有银行分析人士指出，如果后续可以有效刺激房贷规模增长，对商业银行是有帮助的，但如果利率弹性不足，可能会影响到商业银行的整体净利润水平。因此银行需要进一步优化资产负债结构，根据市场情况充分利用存款利率市场化调节机制，加大实体经济薄弱环节与重点新兴领域支持，以稳住息差。

　　提前还贷“真香”？专家提醒切勿盲目跟进

　　闲置资金全部用于还房贷是否“真香”？招联金融首席研究员董希淼提示，要不要提前还房贷，应全面理性考虑。

　　“判断是否需要提前还房贷，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。”董希淼表示，如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。此外，还需要为自己生活、养老等留足资金。

　　从还款方式看，一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少，如果还款已过半，其实可以不考虑提前还款。

　　此外，有银行人士提示，提前还房贷还需要防范“以贷还贷”问题。通过中介借款以置换房贷，或者违规挪用“经营贷”、“消费贷”等资金置换房贷，容易导致个人债务和财务负担压力大幅上升，个人信息泄露，也容易因违规操作而影响征信。

　　总之，购房者的贷款合同千差万别，需要具体问题具体分析，既要考虑自己的投资能力和资金安排，也要考虑未来金融市场和房贷利率变化，综合作出判断。

　　新京报贝壳财经记者姜樊徐雨婷编辑陈莉校对王心

责任编辑：李琳琳

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