招行行长王良：目前未收到监管针对个人房贷转按揭的相关意见

金融界9月2日消息，招商银行行长王良2日在该行2024年中期业绩交流会上表示，目前招商银行没有收到监管部门针对个人存量房贷转按揭的相关意见，相关监管部门也并未就此征求过商业银行的意见。近日，有外媒报道称，中国正在考虑进一步下调存量房贷利率，允许规模高达38万亿人民币的存量房贷寻求转按揭，以降低居民债务负担、提振消费。“这个政策目前还没有得到确认。如果相关政策推出，可能会对银行业存量按揭利率带来一定的负面影响。”王良表示。

消息面上，上周五有外媒引述知情人士称，中国正考虑进一步下调存量房贷利率，允许规模高达38万亿人民币的存量房贷寻求转按揭，以降低居民债务负担、提振消费。知情人士表示，根据相关方案，存量按揭客户可以与银行重新协商房贷利率，而不用等到1月(通常的利率调整时间)。此外，他们也可以将现有按揭贷款直接转入其他银行，并按照最新利率签订合同，这将成为全球金融危机以来中国首次允许这种被称为“转按揭”的操作。

“转按揭”是指已在银行办理按揭贷款的借款人，向原贷款银行要求变更贷款要素（包括利率、金额、抵押率、借款人等），或是将现有按揭贷款转入其他银行，并按照最新贷款要素签订合同。一般来看，“转按揭”分为交易性和非交易性两种，交易性“转按揭”是指以房产交易为目的，非交易性“转按揭”则没有房产交易背景，即“同名转按揭”。实际操作中，多数转按揭业务是为了获得更优贷款条件的同名转按揭，如将高利率按揭贷款置换为低利率按揭贷款。

去年9-10月，存量房贷利率已经进行过一次统一调整，根据央行发布的《2023年第四季度中国货币政策执行报告》显示，截至2023年底，存量按揭利率调整后的加权平均利率为4.27%。此外考虑去年5年期LPR 10bps的调降，大部分按揭在今年1月1日经历重定价；今年2月和7月5年期LPR 累计35bps的调降，少部分按揭在今年2-8月经历重定价；今年以来存量高定价按揭提前还款。中信证券估算当前存量房贷的加权平均利率约在3.9%-4.0%左右。

根据央行发布的《2024年第二季度中国货币政策执行报告》显示，2024年6月，全国新发放个人住房贷款利率为3.45%。中原地产研究院统计数据显示，2024年8月全国首套房平均利率为3.25%左右，二套房贷款平均利率为3.6%左右；根据融360数字科技研究院监测，截至7月底，45个重点城市首套房贷款平均利率为3.29%，二套房贷款平均利率为3.71%；根据财联社8月29日报道，广州首套房贷利率最低已经可以做到2.89%。

中信证券分析称，若报道属实，从敏感性测算来看，按存量按揭调整比例75%、定价调整幅度55bps假设，商业银行全年净息差负向影响约在4.5bps左右，其中按揭占比高的全国型银行受影响较大；若存款挂牌利率再次下调，将有效对冲负向影响。如允许存量房贷转按揭属实，从转按揭承接格局来看，利好负债成本优势银行。

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